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Aug 19, 2023

Was Sie wissen sollten, bevor Sie die Option „Jetzt kaufen, später bezahlen“ Ihrer Kreditkarte nutzen

Nachdem Sie einen großen Einkauf mit Ihrer Kreditkarte getätigt haben, können Sie sich anmelden, um Ihr Kartenguthaben einzusehen und eine neue Option zu bemerken, mit der Sie diesen Kauf segmentieren und dafür einen niedrigeren Zinssatz über einen festen Betrag zahlen können

Nachdem Sie einen großen Einkauf mit Ihrer Kreditkarte getätigt haben, können Sie sich anmelden, um Ihr Kartenguthaben einzusehen und eine neue Option zu entdecken, mit der Sie diesen Kauf segmentieren und über einen festgelegten Zeitraum einen niedrigeren Zinssatz dafür zahlen können.

Das Angebot mag verlockend klingen, wenn man bedenkt, dass die Kreditzinsen heute rekordverdächtig hoch sind und laut Bankrate derzeit bei durchschnittlich 20,5 % für Kreditkarten liegen. Experten sagen jedoch, dass Sie sorgfältig überlegen sollten, bevor Sie auf „Zustimmen“ klicken, um diesen Bedingungen zuzustimmen.

Zu den Kreditkartenplänen „Jetzt kaufen, später zahlen“ gehören American Express Pay It Plan It, My Chase Plan und Citi Flex Pay.

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Die Optionen konkurrieren mit den BNPL-Optionen von Unternehmen wie Affirm, Afterpay und Klarna, die es Kreditnehmern ermöglichen, ihre Einkäufe im Laufe der Zeit zu bezahlen. Laut Ted Rossman, leitender Branchenanalyst bei Bankrate, begannen diese mit einem typischen Modell von vier zinslosen Zahlungen über einen Zeitraum von sechs Wochen. Seitdem wurden die Angebote im Laufe der Zeit auf höhere Zinssätze ausgeweitet.

Während sich diese BNPL-Unternehmen eher wie Kreditkartenaussteller verhalten, hätten letztere wiederum ähnliche Funktionen wie BNPL übernommen, stellte er fest.

Die Entscheidungen fallen in eine Zeit, in der steigende Zinssätze das Tragen von Schulden teurer gemacht haben. Die neuesten Daten zeigen, dass Verbraucher mit steigenden Guthaben zu kämpfen haben, wobei die gesamten Kreditkartenschulden kürzlich erstmals die Marke von 1 Billion US-Dollar überschritten haben.

Für Verbraucher, die ihre Kreditoptionen in Betracht ziehen, sind BNPL-Kreditkartenprogramme wie „das am wenigsten schmutzige Hemd in der Wäsche“, sagte Rossman.

Die Kreditkartenverträge könnten mit höheren Kosten verbunden sein als andere BNPL-Pläne und möglicherweise mit längeren Fristen verbunden sein, bemerkte Matt Schulz, Chef-Kreditanalyst bei LendingTree.

„Diese Programme können sehr unterschiedlich sein, daher ist es wirklich wichtig, dass die Leute ihre Hausaufgaben machen“, sagte Schulz.

Während die Zinssätze für Kreditkarten durchschnittlich 20,5 % betragen, sind die BNPL-Kreditkartenprogramme oft mit einem Zinssatz von 9 % oder 10 % ausgestattet, bemerkte Rossman.

„Eines der nettesten Dinge, die ich über den 10-Prozent-Satz sagen kann, ist, dass er nicht 20 Prozent beträgt. Aber ist das wirklich Ihre beste Option?“ sagte Rossman.

Dieser BNPL-ähnliche Zinssatz sei zwar besser als der, den eine Kreditkarte normalerweise verlangen würde, liege aber immer noch im oder nahe einem zweistelligen Bereich, bemerkte er.

Andere von Fintech-Unternehmen angebotene BNPL-Optionen könnten eine Zinsspanne zwischen 0 % und 36 % bieten, sagte er.

„Ein Teil dessen, was die Leute an „Jetzt kaufen, später bezahlen“ lieben, ist die Vorhersehbarkeit und Transparenz“, sagte Schulz, mit regelmäßigen monatlichen Zahlungen, die die Budgetierung erleichtern.

„Aber man muss abwägen, ob es sich lohnt, für diese Vorhersehbarkeit möglicherweise etwas mehr zu bezahlen“, fügte Schulz hinzu.

Im Allgemeinen beinhalten BNPL-Optionen für Kreditkarten entweder eine feste monatliche Gebühr anstelle von Zinsen oder die Zahlung eines bestimmten Zinsbetrags über die Laufzeit eines Kredits, sagte Schulz.

Darüber hinaus sind möglicherweise Mindestkaufbeträge erforderlich, um auf BNPL-Kreditkartenoptionen zugreifen zu können.

„Kleingedrucktes ist immer wichtig, vor allem aber, wenn es um große Anschaffungen geht, die man finanzieren möchte“, sagte Schulz.

Im Allgemeinen könne man bei diesen Einkäufen immer noch Kreditkartenprämien verdienen, sagte er.

Da die BNPL-Optionen für Kreditkarten jedoch nach dem Kauf wirksam werden, wird der Restbetrag auf Ihre gesamte Kreditauslastung angerechnet, ein Maß zur Bestimmung Ihrer Kreditwürdigkeit. Folglich kann die Entscheidung, einen Restbetrag im Laufe der Zeit abzubezahlen, zu einer höheren Auslastungsquote führen – dem Betrag des von Ihnen genutzten Kredits im Vergleich zum gesamten Ihnen zur Verfügung stehenden Kredit –, was Ihre Kreditwürdigkeit senken kann.

Andere auf BNPL-Optionen spezialisierte Unternehmen melden diese Guthaben möglicherweise nicht an Kreditauskunfteien, obwohl das Consumer Financial Protection Bureau daran arbeitet, dies zu ändern.

Allerdings ist es nicht ideal, mehrere BNPL-Pläne zu haben.

Andere Kreditoptionen, wie etwa Angebote für eine 0 %-Guthabenübertragung oder eine 0 %-Einführungskarte mit effektivem Jahreszins, seien möglicherweise die bessere Wahl, bemerkte Rossman. Diese Verträge könnten bis zu 21 Monate dauern, sagte er.

Auch händlerspezifische Finanzierungsprogramme können bei der Planung größerer Einkäufe hilfreich sein. Allerdings ist es wichtig, sich vor aufgeschobenen Zinsen zu hüten, die dazu führen können, dass Sie rückwirkend Zinsen zahlen müssen, wenn Ihr Restbetrag nicht innerhalb einer festgelegten Frist vollständig beglichen wird.

Für Kreditnehmer mit bestehenden Schulden kann eine gemeinnützige Kreditberatung über einen Zeitraum von vier oder fünf Jahren Zinssätze von 7 % bis 8 % anbieten, die möglicherweise mit den besten Privatkreditzinsen konkurrieren, bemerkte Rossman.